Como realmente funciona o depósito a prazo?

“Ora viva!
Poderia me esclarecer como realmente funciona o depósito a prazo?
É que a percentagem que os bancos dizem não parece ser o que é real.“
de C. Hernan

Este artigo surge em resposta a dúvida de um kamba aqui no portal, vamos então esclarecê-la.

Um depósito a prazo é um produto bancário em que o cliente entrega o seu dinheiro a um banco e este por sua vez fica obrigado a devolver esses fundos, no final de um período de tempo acordado. Fica também obrigado ao pagamento de uma remuneração, designada de juro. Ou seja, quem faz uma aplicação em um depósito a prazo empresta dinheiro ao banco e ganha juros por isso!

Até aí, tudo bem! Mas o que gerou dúvidas no nosso kamba e gera dúvidas a muitos é realmente a taxa de juro. As pessoas ficam confusas entre as taxas de juro anunciadas e o valor que se reflecte na conta bancária no final da aplicação. Não parece compatível!

Vamos perceber?

Em primeiro lugar precisamos de saber que a taxa de juro associada aos depósitos a prazo é a Taxa Anual Nominal Bruta (TANB), que expressa a remuneração do depósito em termos anuais. Isto quer dizer que as taxas dos depósitos a prazo reflectem na maior parte das vezes o seu valor para o período de 1 ano (mesmo que o período da aplicação seja menor). Atenção que a TANB é uma taxa bruta isso quer dizer que não inclui impostos ou outras despesas bancárias.

Vamos perceber melhor com um exemplo simples com juros simples e sem impostos ou despesas bancárias:

O João fez uma aplicação no depósito a prazo do banco KR:

Cenário 1 (12 meses):

Capital: 100.000 kz | Prazo: 12 meses | Taxa: 10%
Juro = Capital * Prazo * Taxa
Juro = 100.000 * (12/12) * 10% = 10.000

No final do período o João irá receber 110.000 kz referente ao seu capital + juro. A TANB de 10% é anual, o mesmo prazo que o João aplicou, assim sendo o capital e a taxa são multiplicadas por 1 ano (12/12). O prazo de 12 meses para aplicação da taxa foi transformado em 1 ano.

Cenário 2 (3 meses):

Capital: 100.000 kz | Prazo: 3 meses | Taxa: 10%
Juro = Capital * Prazo * Taxa
Juro = 100.000 * (3/12) * 10% = 2.500 kz

No caso de 3 meses, no final do período o João irá receber 102.500 kz referente ao seu capital + juro. Tal como no cenário anterior, a TANB também é de 10% e anual, por isso temos que transformar o prazo de 3 meses em anos 3/12 equivalente a 0,25 anos para aplicação da taxa.

Para finalizar é importante os kambas terem noção que os bancos publicitam taxas anuais e estas normalmente não incluem nem impostos e nem despesas bancárias. Portanto quando forem solicitar um depósito deste género, peçam uma simulação e questionem quais impostos e despesas bancarias o seu depósito estará sujeito no final do prazo.

Assim que os juros da sua aplicação são pagos na sua conta a ordem, automaticamente é descontado o Imposto sobre Aplicação de Capitais (IAC) correspondente a 10% sobre o valor dos juros recebidos.

Esperamos que estejam todos esclarecidos, se surgirem mais dúvidas, comentem!!

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