Vivemos numa época em que parecer ser uma pessoa rica com alta capacidade financeira é quase tão ou mais importante que realmente ter a vida financeira organizada.

Nas redes sociais, as viagens, restaurantes, carros, roupas de marca e experiências de luxo transformaram-se em sinais exteriores de riqueza cada vez mais validados. Mas existe uma diferença importante entre ter dinheiro para consumir e construir capacidade financeira ou riqueza para sustentar o futuro. Com esta tendência existe um conceito que se tem tornado cada vez mais popular, o chamado Luxury Poverty, ou “pobreza de luxo”.

Ser um pobre de luxo significa que você é aquela pessoa que mantém um padrão de vida sofisticado e elevado, mas possui pouco património, pouca poupança ou baixa capacidade de acumular riqueza. Por fora, a vida pode parecer confortável e até dá inveja a quem olha, mas por dentro, pode existir uma enorme fragilidade financeira.

Uma das principais armadilhas que faz com que nos transformemos num pobre de luxo é confundir 3 fluxos de dinheiro da nossa vida:

1. O rendimento (aquilo que ganhamos)
2. O consumo (aquilo que gastamos)
3. A riqueza (aquilo que guardamos/possuímos)

Ou seja, tudo é dinheiro, mas não significa a mesma coisa, você até pode ganhar um bom salário, viajar frequentemente, conduzir um carro premium e jantar em restaurantes caros, mas chegar ao fim do mês e ficar sem dinheiro para poupar ou investir. O problema não está em gastar com aquilo que você gosta e lhe dá prazer, mas sim quando praticamente tudo o que se ganha é utilizado para sustentar o estilo de vida que está acima das suas reais possibilidades ou no limite delas, deixando-o praticamente a zero. Um exemplo muito engraçado que uso algumas vezes nas nossas sessões de educação financeira é “imagina que o teu dinheiro é um carro que passa a alta velocidade em uma estrada de terra batida, depois de passar, só fica poeira no ar”:)

Vamos imaginar alguém que não tem uma reserva de emergência, mas tem sempre o último iphone, ou alguém que não possui investimentos, mas faz todos os anos uma viagem para o estrangeiro super cara, tem grande parte do salário comprometido com o crédito de um automóvel de luxo, ou aquela pessoa que no estado das redes sociais só vemos luxo e festas, mas o que não sabemos é que essa mesma pessoa tem dívidas grandes com quase todos os amigos, 1 milhão aqui, 300 mil ali, 5 milhões acolá. A aparência transmite prosperidade e uma vida maravilhosa, mas a situação financeira real não tem folga, é sufocante.

Os empréstimos sejam informais ou na banca tornam o consumo possível hoje, mas comprometem rendimento futuro, quando várias prestações se acumulam, uma parte cada vez maior do salário deixa de estar disponível para construir segurança financeira.

Por este motivo é que muito facilmente podemos encontrar duas pessoas com o mesmo rendimento mas com patrimónios completamente diferentes. Uma pode ter uma vida mais discreta, mas possuir poupanças, investimentos, um imóvel e poucas dívidas. A outra pode aparentar maior sucesso, mas ter praticamente todo o rendimento comprometido.

Quem parece mais rico nem sempre é quem é mais rico: além da riqueza ser um conceito relativo, aquilo que a constrói raramente é aquilo que mostramos. Ninguém costuma publicar uma fotografia da sua reserva de emergência, do dinheiro que decidiu poupar ou de uma prestação de dívida que conseguiu eliminar. Já uma viagem, um carro novo ou uma carteira de luxo são facilmente transformados em conteúdo. Criando uma percepção distorcida de prosperidade.

Mas atenção gostar de luxo não significa, ter uma má relação com o dinheiro, existe também o outro lado da moeda, pessoas que consomem produtos de alto padrão, mas ainda assim têm a vida financeira extremamente organizada. Uma pessoa pode viajar em primeira classe, comprar produtos de marca ou conduzir um carro de determinada categoria e, simultaneamente, ter uma situação financeira sólida. A questão fundamental é o que acontece depois de pagar por esse estilo de vida.

Se as despesas estão controladas, existe uma reserva adequada, as dívidas são suportáveis e ainda há capacidade para poupar e investir, estamos perante uma escolha de consumo. Se, pelo contrário, o estilo de vida depende constantemente de crédito e sacrifica a poupança, o cenário é diferente.

Por isso, talvez a pergunta mais importante não seja “quanto eu ganho?”, mas sim saber “quanto estou a conseguir construir?”. Tenho uma reserva para imprevistos? Quanto do meu rendimento está comprometido com dívidas? Consigo poupar regularmente? Tenho investimentos? O meu padrão de vida continuaria sustentável se o rendimento diminuísse durante alguns meses?

Estas respostas dizem muito mais sobre a nossa saúde financeira do que aquilo que mostramos aos outros, ao preparar um plano financeiro detalhado é possível responder a todas estas perguntas.

No final, o verdadeiro luxo pode não estar num carro, numa viagem ou numa peça de marca. Pode estar em ter opções. Ter dinheiro reservado para enfrentar um imprevisto sem recorrer imediatamente ao crédito.

Ter investimentos que ajudam a reduzir a dependência exclusiva do salário. Ter dívidas controladas e liberdade para tomar decisões sem estar constantemente a pensar na próxima prestação.

Construir riqueza pode significar, em determinados momentos, escolher não consumir. Não porque desfrutar da vida seja errado, mas porque o consumo de hoje não deve destruir as opções de amanhã.

Num mundo que nos incentiva constantemente a mostrar o que temos, talvez uma das decisões financeiras mais inteligentes seja aprender a distinguir a aparência de riqueza, rendimento, e a verdadeira riqueza.

Porque, no fim, uma vida financeiramente saudável não é aquela que parece ter mais dinheiro disponível, é aquela que permite viver bem hoje sem comprometer a capacidade de viver bem amanhã.